El fondo de emergencia es el primer paso que debes dar antes de empezar a invertir. Sin un fondo de emergencia adecuado cualquier imprevisto puede obligarte a vender tus inversiones en el peor momento. En esta guía te explico qué es el fondo de emergencia, cuánto necesitas y dónde guardarlo.
¿Qué es el fondo de emergencia?
El fondo de emergencia es una cantidad de dinero reservada específicamente para hacer frente a gastos imprevistos o situaciones de emergencia sin necesidad de endeudarte o vender tus inversiones.
Ejemplos de situaciones donde necesitarías tu fondo de emergencia son la pérdida del empleo, una avería importante del coche o de electrodomésticos, gastos médicos inesperados, reparaciones urgentes en el hogar o cualquier otro gasto imprevisto significativo.
¿Por qué es tan importante el fondo de emergencia?
El fondo de emergencia es la base de cualquier plan financiero sólido por varias razones.
Primero te protege de las deudas. Sin un fondo de emergencia ante un imprevisto tendrías que recurrir a un préstamo personal o a la tarjeta de crédito con intereses muy elevados que pueden comprometer seriamente tu situación financiera.
Segundo protege tus inversiones. Si tienes dinero invertido en bolsa y surge un imprevisto sin fondo de emergencia tendrías que vender tus inversiones posiblemente en el peor momento — cuando el mercado está bajo — para obtener liquidez.
Tercero te da tranquilidad mental. Saber que tienes un colchón financiero para hacer frente a imprevistos reduce el estrés y te permite tomar mejores decisiones financieras a largo plazo.
¿Cuánto dinero debe tener el fondo de emergencia?
La recomendación estándar es tener entre 3 y 6 meses de gastos mensuales en tu fondo de emergencia. La cantidad exacta depende de tu situación personal.
Si tienes un trabajo estable con contrato indefinido y pocos dependientes 3 meses de gastos puede ser suficiente. Si eres autónomo, tienes trabajo temporal o tienes personas a tu cargo lo recomendable es tener entre 6 y 12 meses de gastos.
Por ejemplo si tus gastos mensuales son 1.500 euros tu fondo de emergencia debería ser de entre 4.500 y 9.000 euros.
¿Cómo construir el fondo de emergencia?
Si todavía no tienes fondo de emergencia la estrategia más efectiva es destinar una cantidad fija cada mes hasta alcanzar el objetivo. Puedes empezar con 200 o 300 euros al mes e ir aumentando.
No empieces a invertir hasta que tengas al menos 3 meses de fondo de emergencia. El fondo de emergencia siempre va primero.
¿Dónde guardar el fondo de emergencia?
El fondo de emergencia debe cumplir tres requisitos: debe ser seguro sin riesgo de pérdida, debe ser líquido para poder acceder al dinero rápidamente y debe generar algo de rentabilidad para no perder poder adquisitivo por la inflación.
Las mejores opciones para guardar el fondo de emergencia en España son las siguientes.
La cuenta remunerada de Trade Republic ofrece actualmente un 3% TAE con liquidez inmediata y sin riesgo. Es probablemente la mejor opción para el fondo de emergencia en España ahora mismo.
MyInvestor también tiene una cuenta remunerada con buena rentabilidad y liquidez inmediata.
Los fondos monetarios son otra opción interesante. Invierten en activos de muy corto plazo y alta liquidez con rentabilidades similares a las cuentas remuneradas pero con la ventaja fiscal del traspaso sin tributar.
¿El fondo de emergencia y el ahorro son lo mismo?
No son lo mismo aunque se parecen. El fondo de emergencia es para imprevistos y no debe tocarse salvo en caso de emergencia real. El ahorro puede destinarse a objetivos concretos como unas vacaciones, un coche nuevo o la entrada de una vivienda.
Mantén el fondo de emergencia separado del resto de tu dinero en una cuenta diferente para evitar la tentación de gastarlo en cosas no urgentes.
¿Qué hago cuando uso el fondo de emergencia?
Si tienes que usar el fondo de emergencia la prioridad número uno es reponerlo lo antes posible. Dedica una parte de tus ingresos a reconstruirlo antes de volver a invertir o a otros objetivos financieros.
Conclusión
El fondo de emergencia es el primer paso de cualquier plan financiero sólido. Antes de invertir un solo euro asegúrate de tener entre 3 y 6 meses de gastos guardados en una cuenta remunerada como la de Trade Republic o MyInvestor. Es el colchón que te permitirá invertir con tranquilidad y sin necesidad de vender en el peor momento.
Aviso: Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero profesional.